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营收被反超，城商行"老大"北京银行现光环下的裂缝？
责编：陈凯欣
2025-05-21
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### 从“规模至上”到质量优先：中小银行转型之路——以北京、江苏、宁波三行为例
近年来，中国银行业面临着净息差收窄、资产质量压力加剧等多重挑战。在这场行业变革中，中小银行的生存与发展显得尤为重要。本文通过分析北京银行、江苏银行和宁波银行这三家城市商业银行（简称“城商行”）的业绩表现与战略选择，探讨在区域经济差异化发展背景下，中小银行如何实现高质量发展。
#### 一、业务表现：北京银行的“阵痛”与三家银行的区域差异
1. **北京银行的挑战**
北京银行作为曾经的“城商行之王”，近年来净利润增速放缓，净息差持续收窄。2023年，该行实现归母净利润265.79亿元，同比增长8.23%，但整体盈利能力面临压力。
2. **区域经济对业绩的影响**
三家银行的业务表现与其所在地区的经济发展水平密切相关：
- **江苏银行**：2024年GDP增速为5.8%，高于全国平均水平。该行通过深耕对公与零售业务，保持了较强的盈利能力。
- **宁波银行**：得益于浙江和江苏制造业的繁荣，其轻资本业务盈利占比高，展现出较强的发展韧性。
- **北京银行**：尽管积极优化信贷结构，加大对长三角地区的贷款投放，但面临本地产业结构单一（第三产业占比85.3%）及居民人均可支配收入低于宁波的挑战。
#### 二、战略选择：差异化发展路径
1. **江苏银行：多元化驱动**
- 实施“对公+零售+金融市场”全面驱动的发展策略。
- 聚焦江苏本地市场，充分利用长三角制造业发达的优势，为对公业务提供充足优质资产。
2. **宁波银行：聚焦小微企业与制造业**
- 加大对民营小微企业和制造业的支持力度。
- 通过发展大零售和轻资本业务，提升盈利水平。
3. **北京银行：专注“专精特新”与AUM导向**
- 在公司业务方面，专注于服务“专精特新”企业。
- 零售业务以AUM（管理客户资产）为导向，通过规模增长和结构优化对冲费率下降的影响。
#### 三、未来展望：中小银行的转型之路
1. **破除“规模至上”，转向质量优先**
- 中小银行需要转变传统发展模式，注重资本节约型发展。
- 多渠道补充资本，合理控制风险加权资产增速，提升资本使用效率。
2. **差异化竞争与区域深耕**
- 在科技金融、绿色金融等领域精耕细作，打造核心竞争力。
- 优化业务结构，平衡对公、零售和金融市场投资等多元化业务发展。
3. **聚焦本地需求，提升精准度**
- 加强对区域产业的研究，深入了解本地客户需求。
- 提升对公和零售业务的精准度和服务质量。
#### 四、结语
中小银行的发展与定位在很大程度上受到区域经济环境的影响。尽管北京银行、江苏银行和宁波银行采取了不同的战略路径，但其核心目标都是实现可持续发展。未来，面对利率市场化和金融供给侧改革的深化，中小银行需要进一步加强风险管理能力，提升服务实体经济的能力，在数字化转型中寻找新的增长点。
在“阵痛”与转型并存的时代背景下，中小银行能否抓住机遇、突破瓶颈，将决定其在未来银行业的地位与发展前景。
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